Nejdříve si objasníme pojmy: LTV, DSTI a DTI, které ČNB uvolnila pro otevření finančního trhu.
LTV (Loan to Value) – „částka proti hodnotě“ – stanovuje se převážně na základě tržní ceny nemovitosti. Například 90% LTV znamená, že banka poskytne 90% ceny zástavy (nemovitosti, automobilu apod.) a 10% bude muset zajistit kupující. Zcela podrobný popis najdete na odkaze Hypoteční banky – https://www.hypotecnibanka.cz/jak-na-hypoteku/slovnicek-pojmu/ltv/. AKTUÁLNÍ STAV – LTV 90.
DSTI (Debt Service to Income) je poměr ročních průměrných výdajů žadatele o úvěr vyplývajících z jeho celkového zadlužení (tzv. dluhová služba) a jeho ročního čistého příjmu. AKTUÁLNÍ STAV – DSTI 50.
DTI (Debt to Income) je poměr výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu. ČNB doporučuje, aby tento ukazatel nepřesáhl hodnotu 9 u více než 5 % objemu nových úvěrů. AKTUÁLNÍ STAV – DTI – bez omezení.
Mám zástavy, ale chybí mi peníze.
Pokud máte dostatečné krytí zástavou (zástavami), tak bude záviset jen na Vaší bonitě, kterou Vám můžeme spočítat, nebo si ji orientačně spočítejte sami. Vaše úvěrová zátěž (celkové roční splátky), by neměla přesáhnout 50% ročních výdajů. Do výdajů se počítá úplně všechno, co utratíte pro běžný život (potraviny, bydlení, školné, doprava, spotřební zboží, rekreace atd.), pojištění (majetek, auto, životní pojištění, podnikatelská rizika atd.), spoření (pravidelné investice do fondů, vkladní knížka, stavební spoření, zlato atd.), zákonem dané výživné, splátky na úvěry, kreditní karta, kontokorent atd. U příjmů už záleží na bance, která bude poskytovat úvěr, ale všeobecně se mohou počítat příjmy, které Vám jsou připisovány na účet každý měsíc po delší dobu jak 12 měsíců.
Co je pro nás důležité, abychom Vám mohli dobře propočítat bonitu a dosah výše úvěru, je Vaše otevřenost a komplexnost informací.
Mám peníze na účtě, ale nemám zástavu.
Pokud máte celou částku, kterou chcete investovat, nebo dostatečnou část a zbývající prostředky budete mít z banky, je to v podstatě nejlepší varianta, ale doporučuji se neukvapovat.
Už jste někdy slyšeli o ekonomicky zajímavé kombinaci finančních produktů? Pravidlem finančního trhu je finanční stabilita celého sektoru a tím dát možnost, aby peníze vyráběly peníze. Myslíte si něco jiného? Je to fakt, který finanční trh nabízí a doporučuji osobní konzultaci, než vyslovíte Vaše finální rozhodnutí. je zde více variant a bude záležet na Vaší odvaze i povědomí do jakých rizik Vás budu moci nasměrovat.
Určitě znáte „odvážnému štěstí přeje“. Proto přijďte na konzultaci.
Mám peníze v hotovosti.
Je to dobře na jednu stranu, že máte rezervu, na druhou stranu jste omezeni velice malou částkou, jinak pro Vás platí, že je nutné doložit jejich původ. Realitní makléř má AML dotazník, který vyplníte a pokud bude v pořádku, tak Vás nejspíš čeká vysněná nemovitost.
Jinak doporučuji se spojit s nejbližší bankou a uložit peníze do banky na běžný účet a spořící účet. Potom teprve následovat podle jednoho z předchozích kroků. Existuje už pár let AML (Zákon o praní špinavých peněz). V podstatě jde o nutnou legalizaci svých příjmů. Proto, pokud by jste se nedomluvil s realitním makléřem, zajděte do banky a požádejte bankéře.
Nemám žádné finanční prostředky.
Pro Vás platí jediné doporučení, určete si priority. Vložte důvěru realitnímu makléři, aby Vám pomohl najít vhodný podnájem a minimalizovat náklady na bydlení, dopravu a čas do práce a z práce, a další část času finančnímu poradci a spořte s ním, aby jste si mohli v budoucnosti koupit dům, nebo byt.
V každém případě nezahazujte příležitost, i u Vás platí možnost konzultace s námi.
Shrnutí
Ať už máte zástavy, nebo peníze na účtě, nebo dědictví, popřípadě dar, bude záležet na jejich výši, hodnotě majetku a Vaší bonitě.
Na portále RE/MAX Pro najdete nemovitosti i s výší minimálních splátek na trhu. Pro bližší nástin uvádím příklady.
Příklad 1: pokud máte na účtě 100.000,- Kč, měl by jste se dívat na nemovitosti v maximální hodnotě 1.000.000,- Kč. A také prokonzultovat svoji bonitu s finančním poradcem (třeba se mnou), jestli na takovou nemovitost máte předpoklady.
Příklad 2: Mám peníze 1.000.000,- Kč a chci nemovitost za 1.000.000,- Kč (vysněný dům). Určitě složte depozitum, aby jste o obchod nepřišel/nepřišla a spojte se s finančním poradcem (třeba se mnou), aby Vám nabídl kombinaci finančních produktů a zoptimalizoval podle možností na finančním trhu.
Příklad3: Nemám hotovost a chci nemovitost za 1.000.000,- Kč. Pro Vás realitní trh má 2 možnosti, buď v RD/bytě budete bydlet, jako nájemník s možností budoucího odkupu a budete si spořit (2 – 5 let), nebo budete bydlet s minimálními náklady jinde, spořit si (2 – 5 let) a následně hledat optimální nemovitost. V každém případě doporučuji, objednejte se na osobní konzultaci.
Závěr
Přál bych Vám, aby jste mohli žít jako lidé. Protože společnost je taková, jakou si ji sami vytvoříme.
Přeji Vám hezký den.
Pavel Vysoglad
Realitní makléř a Finanční poradce v jedné osobě
